Chcete vlastné bývanie? Začnite šetriť

Chcete vlastné bývanie? Začnite šetriť

Ak bývate u rodičov alebo v podnájme a uvažujete o kúpe bytu alebo domu, všetko si dobre premyslite a naplánujte.

RADÍ odborník na osobné financie Peter PREDNÝ.

Pri kúpe bytu alebo domu platí pravidlo: čím skôr sa začnete finančne pripravovať, tým jednoduchšia bude realizácia.

Pripravení to zvládnu
Najprv si vyberte lokalitu a veľkosť nehnuteľnosti. Keď zistíte, koľko peňazí potrebujete, môžete si nasimulovať predpokladanú mesačnú splátku hypotéky a pripočítať predpokladané režijné náklady. Túto sumu si každý mesiac odkladajte počas dvoch rokov. Tak zistíte, či ste na vlastné bývanie a hypotéku pripravení, a zároveň si vytvoríte rezervu na zálohu, akontáciu či na bytové zariadenie.

Príklad: Pri hypotekárnom úvere 100 000 eur a pri úrokovej sadzbe 1,5 % p. a. vychádza mesačná splátka 345 eur a režijné náklady na bývanie 120 eur. Po sčítaní oboch položiek je to 465 eur. Ak túto sumu budete odkladať každý mesiac počas dvoch rokov (24 mesiacov), nasporíte až 11 160 eur. Ak bývate v podnájme, za ktorý platíte okolo 400 eur mesačne, skúste dať každý mesiac bokom ďalších 50 eur. Po dvoch rokoch budete mať nasporených 1 200 eur.

Kam s peniazmi
Rozhoduje kritérium efektivity. Ak počítate s dvojročnou prípravou, vyplatí sa zhodnocovať úspory cez konzervatívne fondy. Lepšie ako sporiace účty s minimálnym alebo so žiadnym výnosom sú stavebné sporenia, pri ktorých sa dá získať štátna prémia v maximálnej výške 66,39 eura a výhodnejší úver na rekonštrukciu či dofinancovanie stavebným úverom či medziúverom. Pri niektorých medziúveroch však treba spozornieť a dať si vysvetliť spôsob splácania.

Čo ponúka banka  
Pri hypotekárnych úveroch banky ponúkajú zľavy z úrokovej sadzby, napríklad založením bežného a sporiaceho účtu, kreditnej karty, ale aj balík poistenia nehnuteľnosti, domácnosti či rizikové životné poistenie. Toto riešenie však nemusí byť výhodné. Rovnaké alebo aj lacnejšie poistenie totiž môžete uzatvoriť v inej poisťovni. Pri úveroch si treba všímať údaj RPMN, čiže ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá vyjadruje celkové náklady spojené s úverom.  

Zmeny pri hypotékach
V roku 2018 sa sprísnili podmienky na získanie hypotéky. Bonifikáciu úrokovej sadzby pri hypotéke pre mladých nahradil daňový bonus. Mladí klienti si odteraz môžu uplatniť daňový bonus na hypotéke vo výške 50 % zaplatených úrokov, maximálne však 400 eur ročne. Nárok si uplatňuje iba hlavný dlžník. Podmienky: vek od 18 do 35 rokov, príjem, ktorý nepresiahne 1,3-násobku priemernej mzdy (1 240,20 eura), pri manželoch alebo partneroch dvojnásobok (2 480,40 eura). Daňový bonus sa vzťahuje len na výšku úveru 50 000 eur a výhody platia počas prvých 5 rokov splácania.

Vyšší finančný vankúš

Ďalšou zmenou je zvýšenie takzvaného finančného vankúša. Táto rezerva má slúžiť na zabezpečenie dostatočných finančných prostriedkov. Po odpočítaní životného minima a splátok úveru musí klientovi ostať rezerva vo výške minimálne 15 % z príjmov, od júla až 20 percent. Žiadateľ o úver bude musieť zároveň preukázať, že má dostatok nasporených peňazí.

Týmto poplatkom sa nevyhnete
1. Záloha za byt: Pohybuje sa od 1 500 do 3 000 eur. Aj keď sa nakoniec započíta do kúpnej ceny nehnuteľnosti, treba ju zaplatiť vopred z vlastných zdrojov.
2. Právnické služby: Týka sa to tých, čo kupujú nehnuteľnosť mimo realitnej kancelárie. Cena za vyhotovenie kúpnej zmluvy: 150 až 300 eur. Väčšina realitných kancelárií má kúpnopredajnú zmluvu zahrnutú v základnej ponuke služieb.
3. Návrh na vklad do katastra: Základná cena je 66 eur, pri zrýchlenom zápise zaplatíte 266 eur.
4. Znalecký posudok: Cena sa pohybuje od 120 do 250 eur. V rámci akciových balíčkov niektoré banky ponúkajú služby vlastného znalca, prípadne klientovi tieto náklady preplatia.
5. Poistenie: Pri hodnote 100 000 eur vychádza ročné poistenie nehnuteľnosti na asi 50 eur, pri poistení domácnosti na sumu 20 000 eur je to 40 eur ročne. Potrebné je aj životné poistenie s klesajúcou poistnou sumou. Pre 30-ročného klienta a poistnú sumu 100 000 eur je výška poistenia okolo 20 eur mesačne.

Autor: Jana Brožíková
Foto: shutterstock.sk, Partners Group SK

Focus Media

Video

Diskusia

Podobné články nájdete v týždenníku Báječná ŽENA

Cennik predplatneho

Podobné články

"Najnovšie z Financie"

Poradňa