Oplatí sa životná poistka? Radí majetková poradkyňa...

Oplatí sa životná poistka? Radí majetková poradkyňa...

Viac ľudí má poistený svoj majetok než vlastný život. Ako ste na tom vy?

Veď ja si nejakú poistku platím!
S touto vetou sa u klientov stretávam pomerne často. Pritom vôbec nevedia, za čo posielajú poisťovni peniaze, hovorí majetková poradkyňa Alžbeta Herdová. Patríte k nim? Potom sa môže ľahko stať, že budete mať úraz, no zo svojej poistky neuvidíte ani euro a v záchvate hnevu sa rozhodnete celú ju rovno zrušiť. A to je podľa odborníčky chyba.

Jedna alebo dve zmluvy?
Poistenie osôb sa delí na dve hlavné skupiny, a to na životné poistenie, ktoré kombinuje krytie v prípade smrti s investovaním peňazí, a na úrazové – nemocenské poistenie, ktorého úlohou je prípade úrazu, choroby či dlhodobej práceneschopnosti pokryť výdaje na liečbu, zmarený príjem a iné finančné komplikácie, ktoré môžu vzniknúť.

Tento druhý typ poistenia obsahuje rôzne pripoistenia, ktoré poistnú zmluvu dopĺňajú na určité poistné sumy podľa výšky vášho príjmu alebo vašich požiadaviek. Ich výber je veľmi široký, každá poisťovňa ponúka vlastnú paletu rôznych možností. „Na jednej poistnej zmluve môžete mať životné aj úrazové poistenie alebo môžete mať jedno v jednej a druhé v inej poisťovni, na samostatných zmluvách,“ vysvetľuje Herdová.

Nesporte do ponožky
Predtým než sa rozhodnete uzatvoriť životné poistenie, si uvedomte, že ide o dlhodobú investíciu na 15, 20 či viac rokov. Prečo? Aby sa vám aj relatívne nízka investícia v dlhodobom horizonte nadpriemerne zhodnotila. „Aj pár eur pravidelne odkladaných na dlhšie obdobie vám zarobí majetok skôr, ako keby ste ich mali míňať na bežnú spotrebu,“ podotýka majetková poradkyňa. Poisťovne majú rôzne fondy, ktoré obsahujú rozmanité druhy investičných nástrojov – dlhopisové, peňažné či akciové, ktoré si vyberáte pri uzatváraní zmluvy na základe svojho rizikového profilu.

Čím dlhšie budete sporiť, tým efektívnejšie sa peniaze zhodnotia. V ideálnom prípade by ste si mali poistku uzatvoriť v mladom veku a platiť ju až do dôchodku. Vtedy poistné vráti minimálne dvojnásobok vkladu. „Zmyslom investovania v životnom poistení je krytie rizika smrti, ale aj dôchodku, keďže dnes je nevyhnutné zabezpečiť sa na dôchodok z vlastných peňazí,“ radí Alžbeta Herdová. Ak sa v poistkách nevyznáte, obráťte sa na skúseného poradcu, ktorý má prehľad a porovná možnosti viacerých poisťovní.

Aby ste po sebe nezanechali dlhy...
Rozhodli ste sa dlhodobo si sporiť na dôchodok? Zahrňte doň aj pokrytie pre prípad smrti. Je to dôležité najmä v súčasnosti, keď si môžete pomerne ľahko vybaviť úver, hypotéku či vziať nejakú pôžičku. Kto by vtedy myslel na to, že ak sa vám niečo stane, na koho prejdú vaše záväzky?
„Môže sa stať, že rodina s hypotékou po smrti jedného z manželov nie je schopná ju splácať a príde o strechu nad hlavou,“ upozorňuje majetková poradkyňa. Aby ste predišli podobnému katastrofickému scenáru, nastavte si v poistke krytie smrti na výšku svojich finančných záväzkov.

Aby ste v prípade svojej smrti nikomu z rodiny nenechali dlhy, prípadne nechajte pozostalým aj určité financie na výdaje spojené s pohrebom. Túto sumu rodine vyplatia aj v prípade, že na poistke nie je ešte nasporená potrebná finančná čiastka. Ak budete mať nasporené viac, dostane vyššiu sumu. Životné poistenie spadá do dedičstva – ak si nasporené peniaze nestihnete užiť vy, ostatnú vašim deťom a príbuzným. Toho, kto ich má dostať, môžete určiť aj sami, obídete tak neraz zdĺhavé dedičské konanie – oprávnenej osobe budú peniaze vyplatené na základe úmrtného listu do niekoľkých dní.

Zrušiť alebo nie?
Pri uzatváraní životnej poistky dostanete okrem informácie o tom, koľko nasporíte a koľko si budete mesačne sporiť, aj odkupnú hodnotu poistky, teda tabuľku, aká je hodnota vašej poistky v tom-ktorom roku poistenia. „Keďže je to typ dlhodobého investovania, v prvých rokoch bude skôr stratové a až niekedy po desiatich rokoch sa vám na odkupnej hodnote vráti to, čo ste vložili,“ vysvetľuje Herdová. Ak chcete sporiť kratší čas, len pár rokov, vyberte si iný typ produktu na strednodobé investovanie, v ktorom sa vaše peniaze zhodnotia.  

Predtým ako sa rozhodnete životnú poistku rušiť, dobre zvážte dôvody, ktoré vás k tomu vedú aj, ale aj dôsledky. Nie ste v priaznivej finančnej situácii a nemôžete poistku mesačne platiť? Znížte si ju na istý čas na minimum. V horšom prípade si môžete pozastaviť splátky na určité obdobie, v tom najhoršom máte možnosť takúto poistnú zmluvu zmraziť, čo znamená, že sa na poistke bude zhodnocovať len to, čo ste dovtedy vložili. Zrušenie je podľa odborníčky tá najhoršia možnosť.

Autor: Alena Jurisová/Báječná ŽENA

Focus Media

Video

Diskusia

Podobné články nájdete v týždenníku Báječná ŽENA

Cennik predplatneho

"Najnovšie z Financie"

Poradňa