Po uši v dlhoch? Naučte sa rozumne narábať s peniazmi

Po uši v dlhoch? Naučte sa rozumne narábať s peniazmi

Najčastejšou príčinou nebezpečného zadlžovania je neznalosť finančných pojmov a nesprávne zhodnotenie svojich schopností splácať úver. Na začiatku je však vždy neuvážené konanie. Na čo si treba dávať pozor, aby ste sa nedostali do dlhovej špirály?

Radi generálna tajomníčka AFISP, Darina HUTTOVÁ.

Naozaj máte na úver?
Každý tretí Slovák dá na splátky bankových či nebankových úverov takmer tretinu z mesačného príjmu domácnosti. Takmer tri štvrtiny domácností však nemajú dostatočnú finančnú rezervu, ktorá by mala byť vo výške šesťmesačného príjmu domácnosti. Ak sa chystáte zadlžiť, zvážte, či úver naozaj potrebujete a či ste schopná splácať ho. Úver by mal slúžiť hlavne na financovanie napríklad bývania alebo na väčšie investície, nie na riešenie rôznych rozmarov alebo záľub.

Báječný tip!
Spočítajte mesačné príjmy svojej domácnosti a odrátajte od nich všetky mesačné náklady, ktoré hradiť musíte, to znamená na bývanie, stravu, dopravu, hygienu a na záväzky, ktoré už máte, napríklad sporenie. Keď vám nezostane 30-percentná rezerva, nie je vhodný čas na úver. Skôr porozmýšľajte, ako zvýšiť príjem domácnosti.

Myslite na zadné dvierka
Čo by sa stalo, keby ste stratili prácu, boli dlhodobo práceneschopná či prišli o príjem partnera? Boli by ste aj vtedy schopná splácať svoje záväzky? Finančná rezerva by mala byť vo výške minimálne šesťmesačného príjmu. Ak sama neviete dostatočne posúdiť situáciu, obráťte sa na finančného odborníka, ktorý nestranne a reálne zhodnotí vaše možnosti.

Nečerpajte viac, ako potrebujete
Hoci ste schopná splácať, najprv si zistite podmienky rôznych úverov, pretože každý má osobitné podmienky splácania. Porovnávajte iba súvisiace produkty alebo si dajte poradiť a všetko vysvetliť. Lákavé slogany typu „dobrý úrok“ či „dostupná pôžička“ môžu byť zavádzajúce, preto sa pýtajte, aké poplatky sa s tým spájajú. Môžu byť pravidelné i jednorazové, preto treba vopred poznať celú sumu, ktorú nakoniec za úver zaplatíte.
plôška:

Poznajte RPMN

Ide o ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá okrem iného odráža cenu, za ktorú pôžičku dostanete, teda celkové náklady. Ak sa RPMN pohybuje vo výške nad 20 percent, je to drahší úver. V nebankových úverových inštitúciách býva RPMN dokonca aj viac ako 40 percent, čo je pri splácaní úveru neúmerná cena.

Na čase záleží
Koľko skutočne banke zaplatíte, to sa dá zistiť aj tak, že požiadate o harmonogram mesačných splátok v presnom číselnom vyjadrení a počet mesiacov, ktoré budete splácať. Porovnajte si to so sumou, ktorú čerpáte. Rozvaha sa vyplatí aj v prípade refinancovania úverov, najmä hypotekárnych. Ak napríklad refinancujete desaťročný úver so splatnosťou 20 rokov, nové nižšie úroky vám neprinesú zákonite nižšie platby.

Osobitné podmienky
Vidina skvelého využitia úveru vás nesmie pripraviť o pozornosť pri podmienkach splácania. Najmä ak ide o hrozbu zvýšenia úrokov až na 100 percent pri omeškaní v splátkach, ktoré boli osobitne dohodnuté v rámci riešenia predchádzajúcej insolventnosti. Ak sa pre vlastné problémy dohodnete splácať pôvodne dohodnutý úver osobitnými splátkami, preštudujte si podmienky dohody o zmene platobných podmienok. Banka si pri ďalšom omeškaní môže ako sankciu stanoviť napríklad okamžitú splatnosť úveru a k tomu 100-percentný úrok.  

Preverujte
Najmä pri spotrebiteľských úveroch ľudia podľahnú lákaniu cez tovar či službu na mieste, kde sa ponúka. Jednoduché a rýchle úvery sú však väčšinou najdrahšie. Napríklad nebankové inštitúcie často nepovedia, aká je reálna suma, ktorú budete musieť na konci zaplatiť, o sankciách pre prípad neplatenia ani nehovoriac. Je preto lepšie nezadlžovať sa u nebankoviek.

Chráňte si strechu nad hlavou
Ak sa mienite viazať dlhodobo, vyžiadajte si čas na podrobné preštudovanie zmluvy, najmä všeobecných obchodných podmienok. Ak sú vám finančné termíny nejasné, radšej sa poraďte s odborníkom. Zvýšenú pozornosť venujte aj sankciám, ktoré hrozia za nesplnenie podmienok. Rozhodne nepristúpte na to, aby ste napríklad za pôžičku na spotrebný tovar založili dom či nehnuteľnosť. Ak sa vyskytli problémy so splácaním úveru, určite sa nevyplatí zatajovať sa či neotvárať poštovú korešpondenciu v domnienke, že sa to „samo vyrieši“.

Čítajte aj: Úver nikto nepotrebuje, chceme mať len vysnívané veci skôr! (ROZHOVOR)

Neprestávajte sporiť
Spolu s úverom by ste si hneď mali začať vytvárať finančnú rezervu. Optimálne by ste si mesačne mali odkladať bokom aspoň 10 percent z príjmu. Finančná rezerva by mala byť aspoň vo výške vášho polročného príjmu. A treba myslieť aj na finančnú trojnožku: poistenie, ktoré zabezpečí náhradu príjmu v nečakanej situácii, napríklad pri úraze či vážnej chorobe, vhodné sporenie na financovanie bývania a dôchodkové sporenie.

Autor: Jana Brožíková/ Báječná ŽENA

Focus Media

Video

Diskusia

Podobné články nájdete v týždenníku Báječná ŽENA

Cennik predplatneho

"Najnovšie z Financie"

Poradňa