Ako zhodnotiť peniaze: Čo sa oplatí a na čom skôr prerobíte?
25. 11. 2022, 16:30
Zdroj: Shutterstock
Rastúca inflácia a stúpajúce ceny nútia zamyslieť sa, čo sa deje s vašimi dlhoročnými úsporami.
Máte uzatvorenú staršiu životnú poistku, na ktorej si zároveň sporíte? Ako môžete nasporené peniaze ochrániť a aj zhodnotiť?
Radí ODBORNÍK NA ŽIVOTNÉ POISTENIE Patrik SZABÓ
Už sa neoplatí
Podobne ako pred rokmi odišli do starého železa vkladné knižky, ani investičné poistky už nie sú také výhodné. Napriek tomu si ľudia na Slovensku dodnes sporia aj touto formou a nie je ich málo. „Investičné životné poistenie bolo kedysi veľmi obľúbený finančný produkt. Môže pokojne tvoriť aj polovicu starších poistných zmlúv, ktoré boli uzavreté najmenej pred 10 rokmi alebo skôr,“ hovorí odborník na životné poistenie Patrik Szabó.
V čom je rozdiel?
Životné poistenie chráni váš príjem v ťažkých situáciách a v súčasnosti ho naozaj netreba podceňovať. „Investičné životné poistenie je špecifické tým, že je vlastne kombináciou poistenia a investovania do fondov. To znamená, že časť poistného vám kryje riziká ako smrť, trvalé následky, kritické ochorenia, invalidita a ďalšia časť vám odchádza do investičných fondov. Poistná zložka by mala prevažovať, aby životné poistenie slúžilo predovšetkým ako poistná ochrana, nie ako investovanie,“ vysvetľuje odborník.
Riešenie existuje
Vo väčšine prípadov je podľa neho najlepším rozhodnutím starú investičnú poistku zrušiť, uzavrieť si nové rizikové životné poistenie a zároveň sa poobzerať po samostatnom investovaní. „Nevýhoda investičného životného poistenia spočíva v tom, že v prvých rokoch trvania zmluvy idú finančné prostriedky hlavne na poplatky a ich odkupná hodnota je veľmi nízka. Na porovnanie, pri samostatnom investičnom sporení sú celkové poplatky oveľa nižšie a klientovi sa vložený kapitál zhodnocuje ihneď,“ hovorí Patrik Szabó.
10 tipov, čo s úspormi
- Každá poistná zmluva môže byť nastavená inak, ale pri rozhodovaní o ponechaní alebo zrušení investičného životného poistenia dávajte pozor hlavne na to, ako dlho máte poistnú zmluvu uzatvorenú.
- Vo všeobecnosti platí, že ak máte investičné životné poistenie a poistná lehota sa končí v priebehu 3 až 5 rokov, mali by ste tento horizont dodržať do konca. Vďaka tomu sa vyhnete sankciám za výber a neprídete o významnú časť svojho zhodnoteného majetku.
- Ak sa vaša poistná lehota končí v horizonte 10 a viac rokov, investičné životné poistenie asi bude lepšie zrušiť. V tomto prípade bude výhodnejšie samostatne sa poistiť cez rizikové poistenie a samostatne zhodnocovať úspory napríklad investovaním do podielových fondov, akcií, ETF fondov alebo do zlata.
- Zvážte aj ďalšie faktory, pričom najdôležitejším je váš zdravotný stav. Ak sa v priebehu trvania vašej poistnej zmluvy vaše zdravie výrazne zhoršilo, v novej poistnej zmluve by ste mohli byť na niektoré riziká nepoistiteľní. V tom prípade staršiu zmluvu radšej nerušte.
- Aj vzhľadom na rekordnú infláciu je dôležité, aby ste so svojimi financiami nakladali zodpovedne. Nemíňajte ich zbytočne tam, kde strácajú hodnotu. Ideálna kombinácia a zároveň vaša ochrana je osobitne uzavreté rizikové životné poistenie a osobitné investovanie v sporiacich produktoch.
- V súčasnosti sa uprednostňuje rizikové životné poistenie. Na trhu totiž existujú aj zaujímavejšie investičné produkty, napríklad akcie, fondy, zlato, v ktorých si klienti svoje úspory ochránia a zároveň výhodnejšie zhodnotia.
- Myslite aj na to, že v staršej poistnej zmluve vaša poistná ochrana nemusí byť dostatočná vzhľadom na vaše potreby a potreby vašej rodiny. Často to bývajú nízke poistné sumy, chýbajúce alebo aj nepotrebné pripoistenia, ktoré platíte zbytočne.
- Ďalším dôležitým faktorom je aktuálna odkupná hodnota vašich úspor. Ak máte zmluvu uzavretú kratšie ako 5 rokov, odkupná hodnota vášho konta môže byť oproti vloženým finančným prostriedkom veľmi nízka. Poraďte sa s odborníkom, ako postupovať, aby boli straty čo najmenšie.
- Aj keď nemáte uzavreté investičné životné pois- tenie, ale iba rizikové životné poistenie, pre istotu si naň posvieťte. Ak poistnú zmluvu vzhľadom na príjmy a životné zmeny priebežne neaktualizujete, môže sa stať, že vám poistenie v ťažkej životnej situácii dostatočne nepomôže.
- Pohľadajte poistnú zmluvu a oslovte odborníka, nech sa na ňu pozrie a poradí vám, či poistku zrušiť, doplniť alebo ponechať a ako pri tom postupovať. Zároveň vám odporučí, kam investovať, aby sa prostriedky zhodnotili čo najefektívnejšie.
