Ako ste na tom vy? Je aj vaše bývanie podpoistené? Prečítajte si všetko, čo musíte vedieť!
4. 7. 2023, 17:00 (aktualizované: 30. 5. 2024, 16:40)
Zdroj: Shutterstock
Na akú čiastku máte poistené vaše bývanie a kedy ste uzatvárali poistenie nehnuteľnosti? Ak už pred pár rokmi a odvtedy ste sumu nenavýšili, hrozí, že v prípade poistnej udalosti dostanete od poisťovne len zopár drobných.
Nízke poistné sumy sú totiž najčastejším problémom starších poistiek bývania. Problémom je, že ľudia si často neuvedomujú, že je to problém. Stačí totiž "maličkosť". Vytopí vás sused, váš dom zaleje prívalový dážď, niekto škrtne zápalkou a poistná udalosť je na svete. Že je vaša nehnuteľnosť podpoistená, zistíte, až keď vám poisťovňa nepokryje škody v plnej výške.
Podľa aktuálneho prieskumu finančnej spoločnosti FinGO.sk sa veľká väčšina maklérov stretáva s podpoistením nehnuteľností. „Ak si niekto pred desiatimi rokmi kúpil byt za 100-tisíc eur, mal by vedieť, že dnes má jeho nehnuteľnosť približne dvojnásobnú hodnotu. Pokiaľ si za ten čas v poistnej zmluve na nehnuteľnosť ani raz neupravil výšku poistnej sumy a nezvýšilo sa mu poistné, znamená to, že v prípade poistnej udalosti mu poisťovňa vyplatí omnoho nižšiu sumu, akú možno očakáva," upozornil expert na poistenie, Jaroslav Krajňák. Tvrdí, že to nie je ojedinelý problém. Z najnovšieho prieskumu, ktorý spoločnosť zrealizovala medzi svojimi finančnými maklérmi z celého Slovenska vyplýva, že s podpoistením nehnuteľností sa stretáva väčšina sprostredkovateľov.
Kde je problém?
- + Až 82 % finančných maklérov za najčastejší problém starších poistných zmlúv označilo práve nízke poistné sumy.
- Ďalším problémom je, že klienti nemajú uzavreté komplexné poistenie, teda majú poistenú len nehnuteľnosť, ale nie domácnosť a zodpovednosť za škodu.
- Byt či dom ste si poistili len na výšku hypotéky, ale nie na hodnotu nehnuteľnosti a to znamená, že v prípade vyššieho podpoistenia dostanete s veľkou pravdepodobnosťou od poisťovne oveľa menej peňazí, ako by ste mohli reálne potrebovať. Je to najmä v prípadoch, ak je nehnuteľnosť podpoistená o viac ako 15 %. To je podľa odborníka obvyklá hranica, od ktorej poisťovne začínajú uplatňovať podpoistenie a krátiť poistné plnenie.
Čo to znamená v praxi?
Ak napríklad na nehnuteľnosti, ktorá je poistená len na 50 % svojej aktuálnej hodnoty, vznikne škoda vo výške 10-tisíc eur, tak vás veľkou pravdepodobnosťou poisťovňa vyplatí len polovicu výšky škody, teda 5-tisíc eur. Keby ste mali poistnú sumu nastavenú správne, vyhli by ste sa strate 5-tisíc eur, pritom poistka by vás stála len o pár eur ročne viac.
Správne nastavenie poistky
Správne nastavenie poistnej zmluvy na nehnuteľnosť by sa malo kontrolovať najmenej každé dva až tri roky. „Nejde len o to, že ceny nehnuteľností sa v priebehu niekoľkých rokov dokážu výrazne zmeniť. Podpoistenie môže vzniknúť aj v prípade rekonštrukcie, ktorá zvýšila hodnotu nehnuteľnosti, ale nepremietla sa aj do vyššieho poistného krytia," doplnil odborník. Prieskum potvrdil, že Slováci poistenie bývania celkovo podceňujú. Podľa prieskumu až 56 % ľudí poistenie nehnuteľnosti berie len ako povinnosť pri čerpaní hypotéky. Iba necelá tretina maklérov (29 %) sa v praxi stretáva s tým, že sa ľudia o poistenie nehnuteľnosti reálne zaujímajú, aby chránili svoj majetok.
Podpoistenie majetku znamená, že poistná suma je výrazne nižšia ako skutočná hodnota poisteného predmetu. V prípade škodovej udalosti vám bude vyplatená výrazne nižšia suma, akú budete potrebovať na nápravu škôd.
Kedy poistiť nehnuteľnosť?
Na poistenie nehnuteľnosti treba myslieť s predstihom. Musí byť platné ešte pred vyplatením prvej splátky hypotéky. Dôležité je, aby bolo uhradené prvé poistné. Uhradená poistná zmluva slúži ako jeden z podkladov na vybavenie hypotéky.
Takto si vyberiete poistné riziká pri poistení nehnuteľnosti
Myslite na to, že poistenie nehnuteľnosti nie je len o samotnej budove, poistiť môžete oveľa viac.
Čo všetko si môžete poistiť:
+ poistenie nehnuteľnosti (poistenie budovy) - kryje budovu ako takú a všetky veci vstavané alebo pevne spojené s budovou.
+ poistenie domácnosti (poistenie zariadenia domácnosti) - kryje všetko zariadenie vo vašej nehnuteľnosti, resp. domácnosti, ktoré nie je pevne spojené s nehnuteľnosťou.
+ poistenie zodpovednosti za škody z vlastníctva nehnuteľnosti - kryje hlavne škody na živote a zdraví a rôzne materiálne škody. Toto sa týka bytov aj domov. Ide napríklad o silný vietor, ktorý odfúkol krytinu z vášho domu a tá poškodila dom susedovi.
+ poistenie zodpovednosť za škody spôsobené príslušníkmi domácnosti - kryje všetky škody, ktoré môžete spôsobiť svojím neúmyselným konaním vy ako majiteľ alebo ktorýkoľvek iný rodinný príslušník bývajúci s vami na tej istej adrese.
+ rôzne doplnkové poistenia.
Takto zistíte cenu nehnuteľnosti
Ako zistíte trhovú cenu nehnuteľnosti? Podľa portálu expertnafinancie presné číslo získate z aktuálneho znaleckého posudku, ktorý vám vypracuje znalec z odboru odhadu hodnoty nehnuteľností. Pozor, vypracovanie znaleckého posudku na nehnuteľnosť niečo stojí. Ďalšou možnosťou je spraviť si prieskum trhu cez realitné portály, za koľko sa predávajú podobné nehnuteľnosti v tej istej lokalite. Pri štandardných nehnuteľnostiach získate celkom presný odhad, s ktorým môžete ďalej pracovať.
Pri poistení zariadenia domácnosti stanovujte poistné sumy tak, aby ich výška bola súčtom reálnej hodnoty všetkých poistených vecí. Sumu radšej nehádajte, ale spíšte si na papier všetko, čo máte v domácnosti a napíšte si odhadovanú cenu pre každú položku. Takto získate presnejšie číslo. Vhodné je vždy nastaviť poistnú sumu na rozumnú výšku. Pri niektorých poistných udalostiach môžu škody presahovať desaťtisíce eur.