HYPOTÉKA pre single: ČO si môžete DOVOLIŤ?

Čo zvýši váš kredit?
Ak chce žena o úver požiadať sama, jej šance na schválenie môže zvýšiť napríklad vysokoškolské vzdelanie, dlhodobý pracovný pomer či dokonca to, že už má nejakú úverovú históriu, teda predtým splácala nejaký úver. Ak sa rozhodnete žiadať o úver a ste zamestnaná alebo podnikáte krátko, napríklad len zopár mesiacov, môžu byť šance na hypotéku podľa vašich predstáv nižšie. Ideálne je, ak ste zamestnaná alebo podnikáte najmenej rok a viac.

Dieťa v opatere
Ak ste matka samoživiteľka, banka z vášho príjmu odpočíta okrem životných nákladov na dospelú osobu aj životné minimum na vyživované dieťa, čo ovplyvní výšku hypotéky, ktorú vám môže poskytnúť. Niektoré banky však vedia uznať ako príjem aj rodinné prídavky či výživné na maloleté dieťa, ak je určené súdom a zasielané na váš účet. Ak je váš príjem vzhľadom na požadovanú sumu úveru „na doraz“, aj tieto sumy môžu pomôcť získať hypotéku vo výške, akú potrebujete.

Na veku záleží
Už nie ste najmladšia? Medzi bankami sú veľké rozdiely aj v tom, do akého veku poskytujú hypotekárny úver. Niektoré majú hranicu do 65 rokov, iné poskytnú úver so splatnosťou aj do 70 rokov. Aby ste získali čo najvyšší úver, zamerajte sa na ponuky s najdlhšou lehotou splatnosti. Získate tak vyššiu sumu a možno nebudete musieť robiť kompromisy pri výbere nehnuteľnosti.

Ako si vybrať banku
Urobte si podrobný prieskum o možnostiach úverov vo všetkých bankách. Čas i námahu vám ušetrí skúsený finančný sprostredkovateľ. V banke, kde vám vedú účet, vás síce lepšie poznajú a vidia vaše finančné správanie, ale to neznamená, že vám poskytnú najvýhodnejší úver. Treba vopred myslieť aj na to, akým spôsobom dofinancujete hypotéku, ktorá sa zvyčajne poskytuje maximálne do 80 percent hodnoty nehnuteľnosti.

Kde vziať 20 percent?
Ak máte dostatočný príjem na splácanie ďalšieho úveru, môžete na dofinancovanie využiť spotrebný úver. Niektoré banky ho ponúkajú za zvýhodnených podmienok priamo k schválenej hypotéke. Ak váš príjem nestačí na splátku spotrebného úveru, oslovte niektorú zo stavebných sporiteľní. Tie môžu poskytnúť úver s výrazne dlhšou splatnosťou, čo znamená nižšie mesačné zaťaženie rozpočtu. Posledná možnosť je pomoc rodičov alebo iných blízkych osôb.

Pomoc v rámci rodiny

1. Spolužiadatelia
Ak vám nevychádza požadovaná výška úveru alebo nespĺňate akceptačné kritériá banky, môžu vám pomôcť rodičia, ktorí majú zdokladovateľný príjem. Spoločne s vami budú figurovať v úverovej zmluve.

2. Nehnuteľnosť ako záruka
Ak nemáte dostatok vlastných zdrojov na dofinancovanie kúpnej ceny, rodičia môžu ručiť v prospech banky svojou nehnuteľnosťou, nesmie však byť zaťažená hypotékou. Banke ponúknete dostatočnú hodnotu zabezpečenia, preto vám môže vyjsť požadovaná suma úveru aj bez potreby vlastných peňazí.

3. Iné riešenie
Niekedy môže pomôcť, ak rodičia majú existujúcu zmluvu stavebného sporenia, ktorá môže byť použitá pre vás ako rodinného príslušníka. Môžete tak získať vyššiu sumu úveru alebo lepšie podmienky, napríklad na dofinancovanie hypotéky úverom zo stavebnej sporiteľne.

Rôzna výška úrokov
Aktuálne úrokové sadzby na hypotékach sa pohybujú okolo 1 percenta ročne. Niektoré banky ponúkajú aj úroky pod 0,5 percenta, iné aj okolo 2 percent. Rozdiely sú v dosiahnutom hodnotení žiadateľa - čím je lepší rating klienta, tým lepší úrok môže dostať. Úroková sadzba závisí aj od dĺžky fixácie hypotéky. Najnižšie úroky dnes väčšina bánk ponúka pri fixácii na 3 roky.

Aký úver môžete dostať?
Príklady sú počítané pri splatnosti 30 rokov a priemernej úrokovej sadzbe 1 % p. a. Prepočty sú orientačné a môžu sa líšiť v závislosti od dosiahnutého ratingu klientky v banke.

1. Žena bez dieťaťa

Čistý príjem Maximálna výška úveru Mesačná splátka
600 € 55 500 € 178,58 €
800 € 76 800 € 247,02 €
1 000 € 96 000 € 308,77 €*
1 500 € 144 000 € 463,16 €*

2. Žena s 1 dieťaťom
(V príjme nie je zarátané výživné ani rodinné prídavky.)

Čistý príjem Maximálna výška úveru Mesačná splátka
600 € 40 500 € 130,26 €
800 € 65 900 € 223,54 €
1 000 € 96 000 € 308,77 €*
1 500 € 144 000 € 463,16 €*

_{* Vysvetlenie: Na maximálnu výšku hypotéky vplývajú aj obmedzenia stanovené Národnou bankou Slovenska. Limituje vás úverový strop, podľa ktorého objem úveru nesmie presiahnuť 8-násobok čistého ročného príjmu, a zároveň maximálna mesačná splátka úveru, ktorú banka vypočíta vzhľadom na váš čistý mesačný príjem. V príkladoch pri nižšom príjme (600 € a 800 €) vzniká rozdiel v maximálnej výške úveru medzi ženou bez dieťaťa a ženou s dieťaťom, ktorej banka musí odrátať z príjmu aj životné minimum na vyživované dieťa. U žiadateliek s omnoho vyšším príjmom (1 000 € a 1 500 €) mesačná splátka nelimituje výšku hypotéky, preto by banka mala poskytnúť rovnakú sumu žene, ktorá žije sama, aj žene s dieťaťom.}

VIETE, ŽE...
… 33 % z celkového počtu žiadateľov o hypotéky tvoria ženy?
… 47 % žiadateliek je vo veku 30 až 40 rokov a 27 % vo veku 20 až 30 rokov?
… 50 % žien si v roku 2020 bralo hypotéku na byt, 47 % na dom?
… 75 173 € je priemerná výška hypotéky, o ktorú žiadala žena?