Nie je úver ako úver. Viete sa v nich orientovať a poznáte podmienky ich čerpania?

„Veriteľ, teda banka je povinná posúdiť schopnosť spotrebiteľa, teda žiadateľa o úver a jeho schopnosť splácať ho ešte pred samotným uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie, ako aj pred zmenou zmluvy o úvere na bývanie týkajúcou sa výrazného navýšenia celkovej výšky úveru na bývanie,“ vraví Sylvia Ďatelinková a vysvetľuje, že to, či vám bude úver poskytnutý, závisí od viacerých faktorov.
 
+ Pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie sa zohľadňuje najmä jeho schopnosť dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.  

+ Do úvahy sa berú aj mnohé iné dôvody, ktoré by mohli ovplyvniť vašu schopnosť splácať úver na bývanie počas celej doby trvania zmluvy. Ide najmä o čas, na ktorý vám banka úver na bývanie poskytuje, výška poskytnutého úveru, váš príjem ale aj výdavky vrátane nákladov na zabezpečenie základných životných potrieb vás, ale (ak ich máte) aj vašich neplnoletých detí. Banka sleduje aj vaše prípadné iné peňažné záväzky, výšku celkovej zadlženosti, účel použitia úveru a ďalšie finančné a ekonomické okolnosti, ktoré môžu mať vplyv na schopnosť úver splácať.  

+ Banka posudzuje aj vašu úverovú históriu. Znamená to, že si overí prípadné iné úvery, ktoré ste už čerpali. Podľa nich zistí, akú máte „platobnú disciplínu“, teda či ste dokázali predchádzajúce úvery splácať a pod. Pre získanie úveru je totiž okrem iného podstatný aj váš predošlý poctivý prístup k plneniu záväzkov riadne a včas. Dôležité aj je, či máte stabilné zamestnanie a dostatočný príjem.

Ešte predtým, než sa rozhodnete vziať si úver, zvážte, či ho skutočne potrebujete a či ho budete vedieť splácať. Pri výbere vhodného produktu porovnajte jednotlivé ponuky na trhu, teda oslovte viacero bánk a porovnajte si produkty, ktoré vám ponúkajú. Pri ich vyhodnotení sa neponáhľajte, doprajte si dostatočný čas a nikdy nekonajte unáhlene. Správnym výberom produktu totiž môžete v konečnom dôsledku ušetriť. Ak ste sa už pre niektorú z ponúk rozhodli, dôkladne si prečítajte zmluvu vrátane jej príloh ešte pred jej podpisom!

Myslite na to, že úvery môžu mať rôznu formu a banky a finančné spoločnosti ponúkajú viaceré úverové produkty (okrem úverov na bývanie ide napríklad o spotrebné úvery, povolené prečerpanie či kreditné karty), ktoré majú rôzne parametre a podmienky. Podľa toho, na čo úver potrebujete, by ste mali zvážiť, ktorý typ úveru je pre vás vhodný.

Spotrebným úverom sa financujú prostriedky dlhodobej spotreby, a preto by jeho splatnosť nemala byť dlhšia ako životnosť úverovanej veci. „Doba životnosti, respektíve využívania produktu, by nemala presahovať dobu splatnosti úveru,“ radí Sylvia Ďatelinková. „Spotrebný úver preto neodporúčam využívať na nákup darčekov krátkodobej spotreby, akým je napríklad telefón či televízor. Vhodnejšie je spotrebným úverom financovať napríklad kúpu auta či rekonštrukciu nehnuteľnosti.“

+ Nezabúdajte na to, že úver je záväzkom na dlhodobé obdobie, ktorý je nevyhnutné splácať aj vrátane nákladov s nim súvisiacich. Zvýšenú pozornosť venujte najmä ročnej percentuálnej miere nákladov (RPMN) - ide o číslo, ktoré vyjadruje cenu spotrebiteľského úveru a je kľúčovým ukazovateľom pre porovnanie výhodnosti úverov od rôznych úverových inštitúcií. V zásade platí, že čím nižšie RPMN, tým je úver výhodnejší a lacnejší.

Úvery je možné čerpať tak účelové, ako aj bezúčelové. Pri účelovom úvere myslite na to, že vašou povinnosťou je vydokladovať jeho čerpanie. Banke muste teda napríklad priniesť faktúru od firmy, ktorá vám nehnuteľnosť rekonštruovala, alebo doklad z registračnej pokladnice.
Bezúčelový úver slúži na nákup čohokoľvek bez potreby ďalšieho dokladovania. V prípade, ak sa zamýšľate zobrať si niekoľko účelových úverov, je preto výhodnejšie vybrať si radšej jeden bezúčelový. Môžete tak ušetriť nielen na úrokovej sadzbe, ale aj na poplatkoch za vedenie niekoľkých úverových účtov.

Kreditnú platobnú kartu je vhodné využívať na bezhotovostné transakcie teda platby cez platobný terminál alebo v online prostredí. Financovať ňou môžete napríklad nákup potravín, ubytovacích služieb a podobne. Výhodou je, že ak minutú sumu stihnete vrátiť v nastavenom bezúročnom období, peňažné prostriedky využívate bezúročne. Kreditná karta má aj iné výhody, sú k nej často poskytované rôzne doplnkové služby napríklad v podobe poistenia, či benefitov formou odmeňovania percenta z hodnoty nákupu. Navyše, ak platíte platobnou kartou a stretnete sa s nepoctivým obchodníkom, môžete vašu banku požiadať o sprostredkovanie vrátenia platby, tzv. služby chargeback.

Neplánované výdavky môžete krátkodobo vykryť aj prostredníctvom povoleného prečerpania účtu. Ide o formu úveru, kedy vám banka povolí ísť na účte do výšky nastaveného limitu do mínusu. Výhodou je, že čerpáte len toľko prostriedkov, koľko práve potrebujete, a to bez toho, aby ste museli banke preukazovať účel, na ktorý boli finančné prostriedky použité. Úrok platíte zo sumy, ktorú ste prečerpali a za počet dní, ktoré ste boli v mínuse. Banke nemusíte platiť pravidelné mesačné splátky, k splácaniu tejto formy úveru dochádza automaticky, pripísaním platieb na účet, pričom splatenú časť je možné kedykoľvek opätovne čerpať.
 
Mali by ste vedieť: Povolené prečerpanie využívajte len na preklenutie krátkodobého výpadku finančných prostriedkov.