Broňa

Kedysi dávno ste uzavreli životné poistenie, no vôbec netušíte, aké riziká vám kryje? Najradšej by ste zrušili zmluvu alebo aspoň znížili splátky?

Neunáhlite sa Otázky súvisiace so životným poistením trápia najmä tých, ktorým príjmy ovplyvnila finančná kríza spojená s pandémiou. Pokúšajú sa vylepšiť rozpočet znížením počtu pravidelných mesačných platieb, menia nastavenia poistných krytí a pripoistení v snahe lepšie sa poistiť proti výpadku príjmu, mnohí rozmýšľajú aj nad zrušením poistenia. „Ak rozmýšľate nad zrušením životného poistenia, lebo ste vo finančných problémoch a chcete znížiť pravidelné mesačné výdavky, dobre si to premyslite. Zarábate si na ešte väčšiu krízu,“ upozorňuje Michal Kozák.

Podstata zmluvy Životné poistenie pomôže v čase finančnej krízy len vtedy, ak máte súčasne aj zdravotné problémy, pre ktoré nemôžete pracovať. Odborník upozorňuje, že mnohí nechápu podstatu zmluvy: „Životné poistenie má chrániť najmä pri vážnych zdravotných komplikáciách, ktoré ohrozujú poistenca a jeho rodinu. V žiadnom prípade nemá slúžiť na vykrytie dočasnej straty príjmu, napríklad kvôli pandémii.“

Čo chcete chrániť? Nie vždy dokážete správne vyhodnotiť, ktoré riziká sa vás týkajú a ktoré pripoistenia potrebujete. Aj preto je lepšie poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, ktorý vie lepšie posúdiť a vyhodnotiť vaše potreby na základe aktuálnej situácie. „Pred uzatvorením zmluvy treba porozmýšľať, čo naozaj potrebujete ochrániť. Môže ísť o ochranu príjmu, úverov, budúcnosti dieťaťa, dôchodku alebo iných vecí. Až potom viete, ako má zmluva vyzerať a čo má obsahovať,“ vysvetľuje Michal Kozák.

Časté chyby Pri ochrane príjmov je dôležité, aby zmluva kryla stratu príjmu. Týka sa to najmä poistenia úmrtia, PN a invalidity. Hoci sú poistné plnenia v takto nastavenej zmluve menej časté, vo vážnejších prípadoch nahrádzajú výpadok príjmu. „Mnohí robia chybu v tom, že chcú mať v zmluve hlavne doplnkové poistenie úrazu. Je to najčastejšie vyplácané riziko, ktoré však málokedy spôsobuje dlhodobú stratu príjmu,“ vysvetľuje odborník. Častou chybou je aj krátka poistná lehota, ktorá nepokrýva obdobie pracovného života, alebo nedostatočné nastavenie investičnej zložky.

Nerušte zmluvu Na trhu sú 3 kategórie životného poistenia – kapitálové, rizikové a investičné. Dnes sa najčastejšie využíva rizikové alebo investičné životné poistenie. Pomôžu aj v prípade finančných ťažkostí? „Ak hovoríme čisto o finančných stratách, najviac pomôže životné poistenie, ktoré je uzavreté už niekoľko rokov a obsahuje aj nasporenú sumu. No nie je to šťastná voľba. Toto riešenie by som využil iba v prípade nevyhnutnosti. Klient vtedy aspoň nezruší zmluvu, stále si ponechá krytie a získa peniaze na preklenutie zlej finančnej situácie,“ vysvetľuje Michal Kozák.

Chcete sa poistiť? Ak ešte len uvažujete o uzavretí životného poistenia, mali by ste vedieť, že pri nastavovaní zmluvy sa prihliada v prvom rade na finančnú situáciu poistenca a jeho rodiny, na zamestnanie a rizikovú skupinu. „Odporúčaná výška mesačného poistného by mala byť 5 percent z čistého príjmu. Správne nastavené poistenie pokrýva najmä dlhodobú stratu príjmu v prípade práceneschopnosti, invalidity, trvalých následkov spôsobených úrazom, kritických ochorení alebo pre prípad smrti,“ dodáva Michal Kozák.

TIP! Kedy aktualizovať zmluvu? V poistnej zmluve viete počas jej trvania meniť jednotlivé pripoistenia, výšku poistného krytia aj výšku sporiacej sumy. „Životný štandard, príjmy, majetok, ale aj zdravotný stav sa v priebehu rokov menia a týmto zmenám treba prispôsobiť aj zmluvy,“ radí Michal Kozák. Ak vám stúpne príjem, mali by ste tomu prispôsobiť aktuálne krytie v zmluve. Platí to aj v opačnom prípade, teda ak vám príjem klesne. Pozor, niektoré typy životných poistení môžu mať takéto zmeny spoplatnené.

Nedoplaťte na chyby: Načo vám je ŽIVOTNÁ POISTKA?

Výber pre vás

Nedoplaťte na chyby: Načo vám je ŽIVOTNÁ POISTKA?

Súvisiace články

Ako skrotiť výdavky: Užite si PENZIU

Pomáhať druhým je dobré...

Manželstvo s dlhmi - ako sa s nimi spoločne popasovať?

Výber pre vás